Vad är ett låmelöft? Grunderna för lån för nybörjare

För många är det en viktig del av den amerikanska drömmen att ha en bostad. För majoriteten av de husägare som bor i Amerika är att skaffa ett låmelöft bara ett steg mot att nå det målet.

Om du funderar på att köpa en bostad och vill veta vad du ska göra härnäst har du kommit till rätt ställe. Vi kommer att gå igenom grunderna för låmelöft såsom termer som lånetyper, hypoteksjargong samt köpet av en bostad och mycket mer. Det är också mycket viktigt att känna till kreditsystemen och lånen för nybörjare.

En kort definition av ett låmelöft

Innan vi börjar med detaljerna ska vi titta på några av de grundläggande principerna för låmelöft. Vad är det egentligen som termen ”låmelöft” syftar på?

Ett låmelöft, ibland kallat låmelöft, är ett avtal mellan dig (den person som lånar) och hypotekslånaren om att köpa eller refinansiera fastigheten utan att alla pengar betalas ut i förväg. Kontraktet ger långivarna laglig rätt att ta fastigheten i besittning om du inte uppfyller de villkor som du har gått med på i ditt hypoteksavtal, oftast genom att inte betala tillbaka det belopp du lånat och räntan.

Vem är berättigad till ett låmelöft?

Majoriteten av de människor som köper en bostad gör det med hjälp av ett låmelöft. Ett låmelöft är nödvändigt när du inte kan täcka husets totala pris från din egen ficka.

Det finns fall där det är förnuftigt att ta ett bolån för ditt hus, även om du har tillräckligt med pengar för att betala av lånet. Till exempel kan du vilja att inteckningar används för att frigöra pengar för investeringar på annat håll.

Vad är skillnaden mellan ett hypotek och ett lån?

”Lån”, som det vanligen kallas, avser alla typer av ”lån” beskrivs som en finansiell transaktion där parterna får ett belopp i en klumpsumma och sedan accepterar att betala tillbaka beloppet.

Ett låmelöft är en typ av lån som används för att finansiera köp av egendom. Inteckningar är en form av lån, men alla lån är dock inte inteckningar.

Hypoteket är ”säkrade” kreditkort. När ett lån är säkerställt lovar låntagaren att han eller hon kommer att ställa säkerhet om han eller hon slutar att betala. För ett låmelöft är säkerheten vanligtvis fastigheten. Om du inte gör betalningarna för ditt bolån kan långivaren ha möjlighet att ta din bostad i besittning som ett resultat av en process som kallas utmätning.

Hur fungerar ett låmelöft?

Om du beviljas ett låmelöft förser långivaren dig med en förutbestämd summa pengar för att köpa fastigheten. Du måste betala tillbaka lånet, med ränta, under en viss tid, vanligtvis under en period av flera år. Långivarens rättigheter över fastigheten fortsätter tills lånet har betalats av helt och hållet. Lån som är helt amorterade kommer med ett förutbestämt datum för återbetalning för att säkerställa att lånet kommer att vara helt avbetalt i slutet av ditt lån.

Den största skillnaden mellan låmelöft eller andra lån är att om du inte betalar tillbaka lånet kan långivaren sälja ditt hus för att täcka sin förlust. Jämför detta med situationen om du inte betalar din kreditkortsräkning Kreditkortsföretaget kräver inte att du returnerar varor som du har köpt med kreditkortet, men du kan behöva betala förseningsavgifter för att hålla ditt konto i gott skick och även hantera negativa konsekvenser för kreditvärdigheten.

Hur kan jag få ett låmelöft?

Förfarandet för att få ett låmelöft är ganska enkelt om du har ett vanligt jobb, en tillräcklig inkomst och en bra kreditvärdighet.

Det finns ett antal steg som du måste följa för att bli husägare och därför har vi beskrivit vilka steg du måste ta.

Bli förhandsgodkänd eller vara beredd att visa upp ett bevis på att du har pengar.

Du behöver ett förhandsgodkännande innan du kan betraktas som seriös – både från fastighetsmäklare och från säljare på dagens fastighetsmarknad.

Förhandsgodkännande

Det är bäst att först få ett godkännande från din hypotekslånare innan du börjar leta efter hus. Ett förhandsgodkännande i förväg kommer att berätta exakt hur mycket du är berättigad till, så att du inte spenderar tid på att leta efter fastigheter som inte ligger inom din budget. I vissa heta försäljningsområden i USA kanske du inte kan få en fastighetsmäklare att träffa dig innan du har fått ditt brev om förhandsgodkännande på posten.

Det är skillnad på prekvalificering och godkännande. Prekvalificering kräver att du delar muntliga eller skriftliga uppskattningar av dina tillgångar och inkomster med din lånefinansiär, som kan eller inte kan verifiera din kredit.

Använd vår huskalkylator för överkomlighet för att få en känsla för hur mycket du har råd med innan du ens funderar på att köpa ett hus Men siffrorna som du räknar ut verifieras inte, vilket gör att det inte har någon större tyngd hos köpare såväl som fastighetsmäklare.

Förhandsgodkännande av låmelöft innebär tvärtom att låneinstitutet har kontrollerat dina ekonomiska uppgifter och utfärdat ett intyg om förhandsgodkännande för att meddela mäklare och säljare att du har blivit godkänd, med undantag för en bedömning av fastighetens värde och skick.

Rocket Mortgage(r) erbjuder Verified Approval 1 som validerar dina tillgångar, inkomster och krediter från början och ger dig det förtroende och den tillit som en verklig kontantköpare har. Eftersom vårt förfarande är grundligt och accepterat är våra Verified Approval-brev mer tillförlitliga än andra förhandsgodkännandedokument.

Om du är redo att lägga ett anbud lägger du förgodkännandebrevet till ditt anbud, så att säljaren är säker på att du är berättigad att få ett bolån.

Inköp med kontant betalning

På de allra flesta fastighetsmarknader kan säljarna ha möjlighet att välja en köpare bland många kontantbud. Detta gör att säljarna inte är tvungna att vänta på att köparens ansökan om låmelöft ska godkännas.

I sådana fall bör köparna bifoga ett brev om bevis på tillgångar till sitt anbud så att säljaren kan vara säker på att de har de pengar som krävs för transaktionen.

Hitta en bostad till salu och lämna anbud

Kontakta en professionell fastighetsmäklare för att börja titta på fastigheter i ditt område. Det är möjligt att många bostäder på grund av den stora efterfrågan och COVID-19 begränsningar endast kan ses på nätet. I själva verket har antalet transaktioner som genomförts på internet under utbrottet ökat dramatiskt.

Så dagens köparmäklare kommer sannolikt att vara dina ögon och öron som aldrig förr. Fastighetsmäklare kan hjälpa dig att hitta den perfekta bostaden att köpa, förhandla om priset och sköta all dokumentation och alla uppgifter.

Få slutligt godkännande

Om ditt erbjudande godkänns finns det mer arbete för att slutföra försäljningen och finansieringen.

I det här skedet kommer långivaren att kontrollera alla aspekter av bolånet, inklusive dina inkomster, din anställning och dina tillgångar, om dessa uppgifter inte kontrollerats före lånet. De måste också bekräfta uppgifterna om fastigheten. Detta innebär vanligtvis en värdering för att verifiera fastighetens värde samt en inspektion för att fastställa hur väl huset är. Långivaren kan också anlita ett Title-företag för att undersöka din titel för huset och se till att det inte finns några problem som kan hindra försäljningen eller skapa problem i framtiden.

Du kan avsluta ditt lån

När ditt lån är godkänt träffar du din fastighetsmäklare och långivare för att stänga lånet och sedan ta huset i besittning. Vid avslutningen måste du betala handpenningen och stängningsavgifterna samt underteckna pantbreven.

Vilka är parterna i ett låmelöft?

Det kan finnas upp till tre parter i varje bolånetransaktion: en långivare samt en låntagare och eventuellt medunderskrivare.

Långivare

En långivare är ett finansinstitut som lånar ut pengar till dig för att du ska kunna köpa den bostad du vill ha. Långivaren kan vara en bank, ett kreditförbund. Den kan ha ett hypoteksföretag på nätet, till exempel Rocket Mortgage (r).

Om du ansöker om ett låmelöft kommer din långivare att granska dina uppgifter för att avgöra om du uppfyller deras krav. Varje långivare har sina egna kriterier för vem de lånar ut pengar till. De får endast välja kunder som kommer att kunna betala tillbaka sina lån. För att göra detta granskar långivarna din fullständiga ekonomiska situation – inklusive din kreditvärdighet samt dina inkomster, tillgångar och skulder för att avgöra om du kommer att kunna betala återbetalningarna av lånet.

Låntagare

Det är en person som söker ett lån för att köpa en lägenhet. Det är möjligt att vara ensam låntagare för ett lån eller så kan du kunna ansöka tillsammans som medlåntagare. Om ytterligare låntagare som tjänar en inkomst tillkommer kan det göra det möjligt för dig att skaffa ett dyrt hus.

Medundertecknare

Ibland kan långivare kräva att en potentiell låntagare hittar en medundertecknare för finansiering på grund av en dålig kredithistoria eller avsaknad av tidigare kreditvärdighet. Det kallas också för medlåntagare. Medundertecknare går inte bara i god för din karaktär. De undertecknar ett juridiskt bindande avtal som förpliktar dem att betala bolånet utan rätt till äganderätt i händelse av att låntagaren inte betalar lånet.

Finns det olika typer av låmelöft?

Det finns olika typer av bostadslån. Var och en har sina egna villkor, räntesatser och fördelar. Här är några av de vanligaste typerna som du kommer att stöta på när du ansöker om ett lån.

Det finns två stora typer av låmelöft: överensstämmande lån och icke-överensstämmande lån. Icke-konforma lån är låmelöft som stöds av staten, t.ex. jumbo-, non-prime- och non-prime-låmelöft.

Konventionella lån som uppfyller kraven

Uttrycket ”konventionellt lån” är en hänvisning till alla lån som inte är säkrade eller backas upp av federala myndigheter. Konventionella lån är vanligtvis också kända som överensstämmande lån. Uttrycket ”konventionell” innebär att privata långivare är villiga att bevilja lånet utan statligt stöd och ”överensstämmande” innebär att hypoteket uppfyller de krav som anges i dokumenten från Fannie Mae och Freddie Mac, som är två statligt stödda företag som köper lån för att se till att hypotekslånare har likvida medel så att de kan fortsätta att ge lån.

Konventionella låmelöft är ett favoritalternativ för dem som vill köpa. Du kan få ett konventionellt lån för en inledande handpenning på endast 3 procent av kostnaden för att köpa fastigheten. Om du gör en handpenning inte mer än 20 procent av köpeskillingen för konventionella lån typiskt, kommer du att krävas vara betala en månadsavgift som kallas privat hypoteksförsäkring som kommer att skydda långivaren i händelse av att du misslyckas med att betala lånet. Detta kan öka månadskostnaden men det gör att du kan flytta in i ditt nya hem tidigare.

Detta är de bästa korten med alternativa godkännanden

Processen att få kreditkort även om du inte är kreditvärdig eller inte har någon kredit alls — kan vara utmanande, med tanke på att ditt kreditbetyg är en av de viktigaste metoderna som utfärdarna bedömer din kreditvärdighet.

Vissa utgivare har börjat titta på uppgifter som går utöver kreditbakgrund innan du kan ansöka om ett kreditkort och gör det lättare för fler amerikaner att få kredit. Genom att analysera dina inkomster eller besparingar samt dina regelbundna månadsbetalningar fastställer de din förmåga att betala tillbaka skulder och utnyttja krediter för att vara berättigad till kreditkort. Dessutom tittar de på annan finansiell information för att bedöma din kreditvärdighet.

Detta är vad du bör känna till om dessa kort blir godkända, hur du ansöker och hur du kan använda dem för att öka din kredit över tid:

Vad är det alternativa godkännandeförfarandet?

Kredithistorik samt poäng spelar en stor roll när det gäller att avgöra om köpet av ett nytt kreditkort godkänns. Vissa kreditkortsföretag erbjuder alternativa godkännanden för dem som försöker reparera eller bygga upp sin kredit.

Det finns ofta olika godkännandealternativ i de nyetablerade kreditkortsföretagen tillsammans med förfarandet för alternativt godkännande som kan göra det möjligt för kortföretagen att känna igen lågriskkunder som kanske inte har haft chansen att etablera en kredit. Istället för att erbjuda förmåner av högt värde erbjuder de vanligtvis incitament för att bygga upp krediter för att hjälpa till att öka din poängsättning.

I de flesta situationer kommer långivaren ändå att göra en utredning om din kreditvärdighet och kommer att använda eventuell kreditinformation som du kan ha tillsammans med annan finansiell information. Den övriga informationen kommer från information om ditt bankkonto som du har lämnat i din ansökan och kan omfatta din inkomst för månaden, dina banktransaktioner eller din historik, räkningar och andra finansiella uppgifter.

Trots den mer lättillgängliga processen för godkännande men kreditkorten är inte tillgängliga för alla personer. Det finns några villkor som du måste uppfylla, men de kan skilja sig åt beroende på kortet. Det är möjligt att du måste vara minst 18 år gammal med en inkomstkälla samt ett socialförsäkringsnummer, och du kommer förmodligen att behöva lämna ut information om dina konsumtions- och månadsutgiftsvanor. Det är också möjligt att skada dina chanser att bli godkänd genom att ställa för många frågor på kort tid eller genom att ha gjort konkurs tidigare. Gå igenom kreditkortsutgivarens krav innan du ansöker eller undersök hur du kan förhandsgodkänna dina chanser att bli godkänd innan du skickar in ansökan.

Vem drar nytta av kreditkort med alternativt godkännande?

Alternativa godkännandemetoder som använder finansiella uppgifter som inte ingår i ditt kreditbetyg kan vara fördelaktiga för dem som inte har någon kredithistorik eller har dålig kreditvärdighet. I allmänhet är det bästa sättet att bygga upp kredit att använda krediter på ett ansvarsfullt sätt över tid. Alternativa godkännanden hjälper dig att få tillgång till kreditkort – även om det bara är ett utan förmåner eller belöningar – som du kan använda för att börja bygga upp din kreditvärdighet.

När du har blivit godkänd kan du använda ditt kreditkort för inköp som du kan betala tillbaka helt och hållet och punktligt när kontot är på väg att betalas. Med tiden kommer det att göra det möjligt för dig att bygga upp en solid kredithistorik och öka din kreditpoäng. När du väl har etablerat solida kreditvanor som säkerställer att din kredit är i gott skick på lång sikt har du bättre chanser att bli godkänd för ytterligare kort som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, till exempel belöningskreditkort eller APR-fria alternativ.

Icke-konforma lån: Statligt försäkrade låmelöft

Förutom traditionella lån erbjuder många privata långivare även lån som är statligt garanterade. Dessa låmelöft är utformade för att hjälpa dem som är förstagångsköpare av en bostad, med låg till medianlön samt de som har tidigare kreditproblem att köpa en lägenhet. De är inteckningar som bankerna inte skulle kunna godkänna utan försäkring från staten.

FHA-lån

FHA-lån är populära på grund av deras mycket låga handpenning och krav på kreditvärdighet. Du kan få ett FHA-lån hos de flesta långivare med en minsta handpenning på så lite som 3,5 procent och en genomsnittlig kreditpoäng på 580. Dessa lån är försäkrade av Federal Housing Administration; detta innebär att FHA betalar tillbaka till långivarna om du inte lyckas betala tillbaka lånet. Detta sänker den risk som långivarna löper genom att låna ut pengar till dig. Det betyder att de kan ge lån till dem som har lägre kreditvärdighet samt lägre handpenning.

VA-lån

VA-lånen är tillgängliga för militärer i aktiv tjänst, kvalificerade reservister, kvalificerade medlemmar i nationalgardet, kvalificerade efterlevande makar och veteraner. Med stöd av Department of Veterans Affairs är VA-lån tillgängliga för personer som tillhör deras amerikanska väpnade styrkor, som en förmån för deras tjänstgöring. VA-lån är ett fantastiskt alternativ eftersom de tillåter dig att köpa ett hus för en låg procents handpenning och en förskottsbetalning som är inbyggd i lånet, i stället för eller personlig hypoteksförsäkring.


Rekommenderade snabblån

Kreditbolag DayPay
Lånebelopp 1 000 - 20 000 kr
Löptid 30 dagar - 5 år
Kreditbolag Cash Buddy
Lånebelopp 5 000 - 25 000 kr
Löptid 1 år - 5 år

Rekommenderade privatlån

Kreditbolag Bank Norwegian
Lånebelopp 5 000 - 600 000 kr
Löptid 1 år - 15 år
Kreditbolag Leasy
Lånebelopp 10 000 - 50 000 kr
Löptid 1 år - 6 år